山寨網貸App惡意扣款 支付機構有無責任

繼東方電子支付后，又一家第三方支付機構匯元銀通（北京）在線支付技術有限公司（以下簡稱“匯元銀通”）卷入山寨網貸App惡意扣款風波。

近兩日，多位消費者向北京商報記者反映，在一家名為“禾信寶”的平臺上，顯示有相應貸款額度，但填寫了各種資料、綁定銀行卡后，在無明顯提示的前提下，一輸入綁卡驗證碼，就被匯元銀通扣走了295元的“會員費”。

對于此事，匯元銀通獨家回應北京商報記者稱，初查發現，禾信寶并非網貸平臺，而是一家權益服務提供商，目前已與其停止合作。

貸款不成反被扣會員費

“本來就是缺錢才貸款，誰知道反被坑了錢……”9月13日，來自河南鄭州的肖麗（化名）向北京商報記者講述了她的貸款經歷。

她在今年6月下載了一款名為“禾信寶”的貸款App，打開后頁面顯示有7000元的借款額度，她進行了手機號注冊，填寫了實名認證、聯系人認證、居住地認證等信息，并進一步被平臺要求綁定銀行卡。申請過程中，平臺特意提醒，“為了保證下款成功，需要用戶卡里有最少不低于300元的足夠余額，不然會影響下款額度”。

“為了能成功貸款，我特意往手機銀行轉了300塊，結果轉頭就被扣走了！”據肖麗向北京商報記者提供的扣款截圖，問題主要出在銀行卡驗證碼上。申請貸款當天，她收到了一條申請開通匯元快捷支付的動態驗證碼，但幾乎就在輸入驗證碼的同一時間，銀行卡的295元就被扣走了，頁面提醒快捷支付295元。此外，禾信寶平臺頁面也顯示已完成“禾信寶至尊卡會員”的訂單。

“我只是按照平臺指示在操作，被扣款前根本不知曉所謂的會員費。”肖麗告訴北京商報記者，為此，她事后多次聯系平臺客服要求退款，但卻被平臺提出需再次申請5個貸款平臺，并給出申請失敗的截圖才能退。

與肖麗類似，另一位受害者也向北京商報記者反映遇到了該情況，同樣是在進行了銀行卡綁定操作，但在沒有任何提示的前提下，輸入匯元銀通動態驗證碼后，立即被強制扣走了295元的所謂會員費。而后找平臺退款，對方也是上演“連環計”或“拖字訣”，截至目前已過3個月，仍然沒有退款。

此外，北京商報記者在黑貓投訴等多個平臺發現，目前有數百人遇到了同樣的情況，均是以會員費為由導致扣款。

在零壹研究院院長于百程看來，網貸平臺以會員費名義向借款用戶收費，甚至不告知用戶即扣款的行為，均涉嫌違規，這也是近兩年監管方在互聯網貸款方面重點整治的方面之一。

在于百程看來，網貸平臺如果本身具有放貸牌照，那么需要滿足監管關于利率、營銷等方面的政策要求；如果網貸平臺是為持牌金融機構提供助貸服務，持牌金融機構應對合作方做出準入和流程等方面的合規管理；此外，與網貸平臺合作的第三方支付公司匯元銀通，也需要對合作方依法依規做出審核把關和風險監測，否則將面臨嚴厲的行政處罰甚至業務限制。

回應稱已停止合作

需要注意的是，此次以貸款為由收取用戶會員費的禾信寶，并不具有放貸資質。禾信寶給用戶提供的會員服務協議中，并未列出背后實際運營公司，但北京商報記者從用戶提供的交易詳情發現，收款賬戶為匯元銀通-南京智鴻網絡科技有限公司（以下簡稱“智鴻網絡科技”）。

根據官網介紹，智鴻網絡科技成立于2017年7月，主要從事網上商城優惠券服務，總部位于南京市，主要產品是為廣大VIP客戶提供積分兌換物品、優惠券服務，如肯德基代金券、 星巴克減免券、愛奇藝年卡優惠、瑞幸咖啡代金券等。

針對違規從事貸款及收取會員費一事，北京商報記者向智鴻網絡科技求證采訪，但多次撥打電話無人回應，此外記者撥打禾信寶官方客服，也提示電話無法接通，另據多位用戶反饋，目前禾信寶App已經無法打開。

在業內看來，從事優惠券服務，卻以貸款為由收取會員費，平臺此舉已涉嫌詐騙；而為違規業務提供支付，也表明持牌支付機構存在風控漏洞。

針對扣款一事，北京商報記者向匯元銀通求證采訪，后者回應稱，初查發現，該商戶確實為權益服務提供商，并非網貸平臺，且已與該商戶于2021年6月17日終止合作。匯元銀通還指出，其已嚴格按照相關法律法規的要求開展業務，對客戶進行了風險等級分類，進行關停等嚴格風控措施。但對于受害者會員費被扣一事，未做進一步回應。

對此，易觀高級分析師蘇筱芮表示，禾信寶App強制扣取用戶會員費侵害了金融消費者的知情權與選擇權，有涉嫌詐騙之嫌。經由持牌支付機構強制扣款，也表明持牌機構對商戶的風控具有漏洞。

事實上，早在2019年，公安部就已表示，對給套路貸犯罪團伙提供技術支持、征信服務、資金轉移通道的風控公司和三方支付公司，堅決予以取締，嚴肅處理。在蘇筱芮看來，作為第三方支付機構，需要加大商戶準入管理，加強對風險商戶的日常巡查，不斷完善風險防控機制。

“根據監管通知，對于支付機構的特約商戶管理，有四點要求，一是嚴格特約商戶審核，二是嚴格受理終端管理，三是強化收單業務風險監測，四是健全特約商戶分類巡檢機制。”于百程同樣指出，在與貸款平臺合作問題中，涉及支付機構對于特約商戶的管理，支付機構面對經營壓力，在特約商戶準入和管理上可能有所松懈，抱有僥幸心理，但實際上最終可能得不償失。

多重業務風險壓頂

公開信息顯示，匯元銀通于2008年成立，為北京匯元網科技股份有限公司（以下簡稱“匯元科技”）全資子公司，法定代表人吳妍冰，主要業務包括預付卡發行與受理（僅限為本機構開立的個人網上實名支付賬戶充值使用）以及全國范圍內的互聯網支付業務。

根據匯元科技2021年半年度報告，匯元銀通上半年營收2880萬元，凈利潤735萬元。但財報也指出，該公司面臨著行業監管不斷加強的風險、交易真實性風險，以及為相關金融科技平臺提供網關支付與支付賬戶綁定服務的風險等。

其中就提到，“盡管匯元銀通已建立了有效的客戶身份識別機制、反洗錢、反恐怖融資機制，但如在日常交易過程中未能嚴格按照規定做到對客戶身份的有效識別，或者交易監控技術措施不夠完善，則可能無法完全識別出虛假交易”。

“從業風險對于業務發展影響還是很大的，尤其涉嫌和平臺引誘扣取用戶的會員費，侵害了消費者的切身權益，一旦查實，該公司很有可能面臨監管機構的重罰，現在金融消費者權益保護方面，金融監管部門和市場監管部門管理得都很嚴，罰單都是大金額的。” 蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚認為，作為支付機構，應該減少、杜絕與這類涉嫌網貸詐騙的平臺合作，業務經營要嚴把經營紅線，不“助紂為虐”，不“推波助瀾”，不能為了短期經濟利益忽視甚至侵害消費者的權益，要做正經的生意、合法合規的生意。

另從多重業務風險和業績表現來看，孫揚建議稱，后續該支付公司應嚴格把好商戶和平臺的審核關，尤其在產品設計和產品對接時，要秉承保護消費者權益的思路，嚴格審核好商戶情況。

蘇筱芮同樣指出，從上半年情況來看，匯元銀通業績在支付行業處于中尾部水平，伴隨著監管不斷加強以及新型支付風險的不斷產生，后續公司需要與時俱進提升事前防范能力，加強事中監控。

對此，匯元銀通回應北京商報記者稱，“將高度緊密關注相關行業監管政策變動情況，根據行業發展方向和監管政策變化，不斷對相關業務調整，防止因商戶風險給公司聲譽產生不利影響”。