網上支付跨行清算系統業務知識介紹

什么是網上支付跨行清算系統

網上支付跨行清算系統是央行支付系統的重要應用系統，主要支持網上跨行零售支付業務的處理，業務指令逐筆發送、批量軋差、定時清算。

網上支付跨行清算系統主要處理網銀貸記業務、網銀借記業務、第三方貸記業務、跨行信息查詢業務。網上支付跨行清算系統投入使用后，實現了網銀跨行支付的直通式處理，滿足網銀用戶全天候的支付需求，有效支持電子商務的發展。該系統向客戶提供7×24小時全天候服務。
 

網上支付跨行清算系統具有以下業務功能：處理網銀貸記業務，網銀借記業務，第三方貸記業務，跨行賬戶信息查詢業務。

其業務運行模式與小額支付系統相似：運行時序為7×24小時連續運行，采取定場次清算的模式，設置貸記業務金額上限，與大額支付系統共享同一個清算賬戶等等。

從業務管理方面來講，網上支付跨行清算系統是小額支付系統在網上支付方面的延伸，從系統管理方面來講，網上支付跨行清算系統是與大、小額支付系統并行的人民幣跨行清算系統。

網上支付跨行清算系統為經央行批準獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織提供接入渠道，支持非金融支付服務組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，能夠更好地滿足公眾居家支付需求，也有利于電子商務的發展。

據了解，目前，包括支付寶這樣的非金融支付機構的運行模式為，依托在多家合作銀行分別開立結算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付，經營成本較高，客戶范圍也受到限制。而當該類支付服務組織也被納入系統之后，客戶只需在任一家銀行開立賬戶并開通網銀支付功能，即可通過非金融支付服務組織發起支付業務。 　　

據悉，央行曾于今年6月發布《非金融機構支付服務管理辦法》，指出支付機構依法接受央行的監督管理。市場分析人士認為，這等于認可了非金融支付機構的行業地位。 　　

央行表示，由于第三方機構的客戶可以是各商行的網銀用戶，如仍通過現有方式向付款人收費，則第三方機構應在所有銀行開設賬戶，操作成本很高；如由第三方機構直接向付款人收取，處理手續復雜，客戶體驗也比較差。為支持第三方機構的業務發展，網上支付跨行清算系統應支持第三方機構向付款人收取手續費的功能，并可根據管理需要向指定的參與者開啟。

目前，網上銀行已成為各家商業銀行提供金融服務的重要平臺，客戶可以方便地進行轉賬匯款、網絡購物、網上繳費、投資理財等多種支付活動。但是，現有的網上跨行支付屬于銀行間（或銀行與非銀行清算組織間）的協議行為，當收付款人不在同一家銀行開戶時，支付指令的跨行清算通過多個系統間傳輸或轉換，有些處理環節還需商業銀行業務人員手工干預，業務處理時間較長，客戶也不能及時了解支付業務的處理結果。

為提高網上支付的跨行清算效率，提升商業銀行網銀服務水平，更好地履行中央銀行的支付清算職責，人民銀行決定建設網上支付跨行清算系統。 網上支付跨行清算系統是人民銀行繼大、小額支付系統后建設的又一人民幣跨行支付系統。系統將主要處理客戶通過在線方式提交的零售業務，包括支付業務和跨行賬戶信息查詢業務等。

系統實行7×24小時連續運行，業務處理采用實時傳輸及回應機制，客戶在線發起業務后可以及時了解業務的最終處理結果。通過建設網上支付跨行清算系統，將有效支持商業銀行提升網上銀行服務水平，并促進電子商務的快速發展。 

2010年8月30日，央行網上支付跨行清算系統正式上線，個人或企業可通過統一界面，查詢管理在多家銀行開立的結算賬戶，并實現跨行資金匯劃等。
 

網上支付跨行清算系統常見問題

一、問：網上支付跨行清算系統新功能上線的背景是什么?

答：網上支付跨行清算系統（以下簡稱網銀系統）于2010年8月30日先期投產運行，并于2011年1月24日推廣至全國。2017年4月，網銀系統V1.5批量軋差處理模式在建設銀行、中信銀行等6家銀行上線試點。隨著移動支付場景的和網銀系統業務量的大幅增加，2017年8月，網銀系統V1.6投產，增加了短信認證、掃碼支付等新功能。2018年1月，網銀系統架構調整為分布式架構，進一步增強了處理能力。

二、問：網銀系統（V1.6）主要新增哪些功能？

答：此次網銀系統（V1.6）主要新增功能有：

1.短信認證功能。

2.二維碼支付功能。

3.開通第三方貸記業務功能。

三、問：什么是短信認證功能？

答：此前業務模式，消費者須通過數字證書等在線簽約后，方可辦理收款業務，雖能滿足消費者依托電腦終端辦理業務的需求，卻無法有效支持移動終端辦理移動支付業務。

新增的短信認證方式是當前移動支付場景下的主流認證方式，支持消費者在移動終端進行一次性的支付業務，無需提前簽約。付款人在付款行預留身份認證信息的前提下，通過付款行向付款人發送短信驗證信息，最終完成身份認證。

授權支付協議/賬戶信息查詢協議簽約管理流程新增短信認證方式，適用于用戶使用移動終端完成簽約的場景。新增的短信認證方式將為消費者使用移動終端完成簽約提供便利。簽約過程中，被簽約行通過消費者預留的身份認證信息向付款人發送短信驗證碼，完成身份認證。

四、問：什么是二維碼支付功能？

答：網銀借記業務新增掃碼支付方式，適用于消費者通過移動終端識別條碼或二維碼進行支付。此模式包括主掃和被掃兩種掃碼支付模式。

主掃模式通常由付款人通過移動終端識讀代表收款人的二維碼，向收款人開戶行支付網關提交支付信息，收款人開戶行通過網銀向付款行發出借記支付指令，實現付款交易。

被掃模式，由收款人通過移動終端識讀代表付款人的二維碼，并由收款人開戶行通過網銀向付款行發出借記支付指令，以完成收款業務。

五、問：新增的第三方貸記業務有哪些作用？

答：第三方貸記業務主要應用于付款人委托第三方完成網上支付、資金匯劃、繳費、信用卡還款等支付行為。增加短信認證方式后，使得支付更為便捷，例如消費者通過移動終端在網上購買商品后委托第三方發出貨款支付申請。其中，消費者開戶行為付款行，商戶開戶行為收款行，第三方為業務發起方，即除收付款銀行以外的其他銀行機構。

第三方貸記業務新增短信認證方式，支持銀行機構通過網銀發起第三方貸記業務，通知付款行向付款人發出短信驗證碼進行身份認證，完成付款。

六、問：網銀系統（V2.0）采用分布式架構有哪些優勢？

答：網銀系統（V2.0）以“多實例 分布式”為技術特征，改變了網銀此前單一中心的系統架構，將業務分配到每個實例共同承擔網銀業務。

采用分布式架構帶來的優勢有：

1.增強業務處理能力。分布式架構增強了網銀系統的擴展性，進而增強網銀的業務處理能力。

2.提升業務處理效率。采用特定技術處理參與者業務，系統的業務處理效率得到提高。

3.提高業務連續性。單實例故障情況下，系統仍能對外提供服務，不會影響業務連續運行。